Assurance hospitalisation

Qu’est-ce que l’assurance hospitalisation?

L’assurance hospitalisation rembourse les frais d’un séjour à l’hôpital. Cette assurance fait partie des assurances maladie complémentaire dans la mesure où elle paie totalement ou partiellement les frais qui sont normalement à la charge du patient après l’intervention de la sécurité sociale.

Une franchise est prévue dans la plupart des cas. Cela signifie que vous avez en tant qu'assuré une partie des frais à supporter.

Quelles sont les formules dans l'assurance hospitalisation ?

Individuelle ou collective

Vous pouvez contracter une assurance hospitalisation sur une base individuelle ou via votre employeur. La majorité des travailleurs salariés en Belgique bénéficient de la protection d’une assurance hospitalisation complémentaire souscrite par leur employeur.

Si vous êtes couvert par une assurance collective, c’est-à-dire par l’entremise de votre employeur, vous êtes repris dans une assurance qui couvre le personnel, sans aucune distinction fondée sur l’âge ou l’état de santé. Un autre avantage d’une assurance collective est que l’employeur prend souvent en charge une partie ou la totalité de la prime. Ainsi, l'assurance hospitalisation devient un avantage extralégal non négligeable.

Lorsque vous quittez votre employeur, vous pouvez poursuivre à titre individuel l’assurance hospitalisation collective auprès du même assureur sans devoir vous soumettre à un contrôle médical. Vous devez toutefois avoir été assuré sans interruption pendant au moins deux ans par une assurance hospitalisation.

A caractère indemnitaire (= qui couvre les frais) ou forfaitaire

La plupart des assurances hospitalisation remboursent les frais en cas d’hospitalisation. Si le patient reçoit donc une facture d’hôpital de mille euros et que la franchise s’élève à cent euros, l'assurance hospitalisation paiera au maximum 900 euros.

Dans le cas d’une assurance hospitalisation forfaitaire, vous recevrez, quel que soit le montant de la facture, un montant forfaitaire fixe par journée d’hospitalisation. Ce type d’assurance hospitalisation ne se rencontre pas souvent.

Que garantit l'assurance hospitalisation: une couverture de base ou garanties étendues

La hauteur du remboursement dépend du contrat. Le marché offre différentes assurances hospitalisation, conçues plutôt pour couvrir les besoins de base aux produits reprenant des couvertures très étendues.

Type de chambre

La plupart des contrats reprenant des couvertures étendues prévoient un remboursement en chambre individuelle.  Vous pourrez ainsi vous rétablir en toute tranquillité. En cas d’hospitalisation en chambre individuelle, l’hôpital applique généralement des suppléments, ce qui fait que la prime à payer pour une telle assurance est également plus importante que celle d'une assurance hospitalisation qui ne couvre que les hospitalisations en chambre à deux lits ou en salle commune.

La pré- et posthospitalisation

La plupart des assurances hospitalisation incluent un volet pré-et posthospitalisation. Elles interviennent pour les frais médicaux ambulatoires liés à l’hospitalisation. Généralement, il s’agit des frais médicaux ambulatoires faits pendant le dernier mois précédant l'hospitalisation et des trois mois suivant celle-ci, mais ici également, il peut y avoir des différences en fonction du contrat.

Par frais médicaux ambulatoires, on entend entre autres les frais d’imagerie médicale ou d’autres examens médicaux, de consultations, de médicaments, de kinésithérapie, …

Maladies graves

De nombreux contrats prévoient un régime particulier pour un certain nombre de pathologies graves comme le cancer, la maladie de Parkinson, la maladie de Crohn, …

En cas de maladie grave, beaucoup de contrats proposent une extension de la couverture des soins ambulatoires. Cela signifie que les soins médicaux sont remboursés, même s’il n'y a pas d’hospitalisation.

Les conditions générales du contrat précisent ce que l’assureur considère comme une maladie grave.

Pourquoi une assurance hospitalisation ?

Bien que l'assurance maladie obligatoire (mutualité) paie une grande partie des soins de santé, elle ne couvre pas tous les frais importants.

Un certain nombre de techniques de traitement agréées, d’outils médicaux, d'implants ou de médicaments ne donnent par exemple pas lieu à un remboursement de la sécurité sociale.

La qualité des soins de santé en Belgique est bonne, mais elle a également un prix. Le coût des soins de santé ne cesse d’augmenter. Nous vivons également de plus en plus longtemps. Il en résulte que le montant total des dépenses en soins de santé va sans doute augmenter au cours des prochaines décennies. 

L’assurance hospitalisation qui fonctionne en complément de l’assurance maladie obligatoire a connu une forte croissance ces dernières années. Aujourd’hui, plus de 6 millions de Belges sont assurés contre l’hospitalisation auprès d’un assureur hospitalisation. Si on comprend les personnes assurées à titre complémentaire auprès d’une mutualité, on compte presque 10 millions personnes.