Schuldsaldoverzekeringen: recht om vergeten te worden
ls je een krediet afsluit om bijvoorbeeld een eigen huis te kopen of te (ver)bouwen, kan het nuttig zijn om ook een schuldsaldoverzekering te nemen. Deze verzekering garandeert dat het krediet meteen wordt terugbetaald aan de bank als je onverwacht zou overlijden. Je partner of nabestaanden hoeven zich dan geen zorgen meer te maken over de verdere afbetaling.
Een schuldsaldoverzekering afsluiten is niet altijd evident als je een zware ziekte zoals kanker hebt gehad of aan een chronische ziekte lijdt. De kans bestaat dat je dan een bijpremie moet betalen of dat je geen verzekering krijgt.
Sinds 2015 zorgt een wettelijke regeling ervoor dat personen met gezondheidsproblemen gemakkelijker toegang kunnen krijgen tot een schuldsaldoverzekering wanneer zij een woonlening aangaan. Meer informatie vind je hier.
Bovendien bestaat er sinds 2020 een ‘recht om vergeten te worden’ die de schuldsaldoverzekering verder toegankelijk maakt voor personen die al geruime tijd genezen zijn van kanker of die aan een welbepaalde chronische ziekte lijden die onder controle is.
De wetgeving rond het ‘recht om vergeten te worden’ werd al meermaals versoepeld. De regels die hierna beschreven worden, gelden sinds 1 juni 2026.
Toepassingsgebied
Het ‘recht om vergeten te worden’ heeft betrekking op schuldsaldoverzekeringen bij een hypothecair krediet voor het verwerven of (ver)bouwen van de enige en eigen woning of bij een professioneel krediet.
Kanker kan na 5 jaar vergeten worden
Als je een schuldsaldoverzekering wenst aan te gaan, dien je informatie over je gezondheidstoestand mee te delen aan je verzekeraar. Dit gebeurt in de praktijk via een medische vragenlijst die je moet beantwoorden.
Als je kanker hebt gehad, moet je dat echter niet langer melden aan je verzekeraar op voorwaarde dat er al een termijn van 5 jaar is verstreken na het succesvol beëindigen van de behandeling en voor zover er geen herval plaatsvond binnen deze termijn. Indien je verzekeraar toch kennis krijgt van je kanker, mag hij hiermee geen rekening houden bij de beoordeling van je aanvraag. Je verzekeraar mag in deze omstandigheden geen bijpremie of uitsluiting toepassen of je een verzekering weigeren omwille van je kankeraandoening.
De termijn van 5 jaar loopt vanaf de datum waarop de behandeling succesvol werd beëindigd. De actieve behandeling van de kanker met chirurgie, radiotherapie en/of chemotherapie moet volledig achter de rug zijn en je mag geen bijkomende behandelingen meer nodig hebben. Een eventuele hormoontherapie vormt hierop een uitzondering. Je mag sinds het einde van de behandeling ook niet hervallen zijn.
Let op: enkel je kankeraandoening hoef je na die periode van 5 jaar niet meer te melden. Maar klachten of aandoeningen als gevolg van je kanker of de behandeling ervan moet je wel nog steeds melden aan je verzekeraar die hiermee rekening mag houden bij de beoordeling van je aanvraag. Je hoeft echter niet te melden dat deze klachten of aandoeningen het gevolg zijn van je kanker.
Kortere termijnen voor bepaalde kankeraandoeningen
Voor bepaalde vormen van kanker kan je al na minder dan 5 jaar genieten van een ‘recht om vergeten te worden’. Na deze ingekorte termijn mag de kanker niet langer aanleiding geven tot een bijpremie, uitsluiting of weigering. Natuurlijk mogen er geen andere aandoeningen of risicofactoren zijn die een negatieve weerslag kunnen hebben op je levensverwachting. Meer informatie vind je op de website van de FOD Economie.
Let op: in dit geval ben je wél verplicht om je vroegere kanker te melden aan je verzekeraar. Als je aan alle voorwaarden voldoet, mag je verzekeraar evenwel geen rekening houden met je kankerverleden bij de beoordeling van je aanvraag.
Bijpremie begrensd voor bepaalde chronische ziektes en kankeraandoeningen
Voor bepaalde chronische ziektes en bepaalde vormen van kanker is wettelijk vastgelegd hoeveel de bijpremie maximaal mag bedragen. De maximale bijpremie varieert naargelang van de aandoening en geldt meestal pas vanaf een bepaalde termijn na de diagnose of de behandeling en voor zover bepaalde modaliteiten vervuld zijn. Ze geldt voor zover je geen andere aandoeningen of risicofactoren hebt die je levensverwachting ongunstig beïnvloeden. Meer informatie vind je op de website van de FOD Economie.
Belangrijk: het gedeelte van de bijpremie dat je zelf betaalt, wordt in ieder geval begrensd tot 125% (1,25 keer de basispremie) op voorwaarde dat je schuldsaldoverzekering als waarborg dient voor een hypothecair krediet om een enige en eigen woning te verwerven of te (ver)bouwen. Deze maatregel, die sedert begin 2015 wordt toegepast, blijft van kracht en geldt voor eender welke aandoening. Als je verzekeraar een bijpremie aanrekent van 400% (4 keer de basispremie) omwille van je mucoviscidose, betaal je in werkelijkheid dus maar 125% extra (1,25 keer de basispremie). De overige 275% wordt ten laste genomen door de verzekerings- en kredietsector.
Tip: raadpleeg je arts
Twijfel je eraan of je je kankeraandoening moet melden aan je verzekeraar? Is het niet helemaal duidelijk of je voldoet aan de voorwaarden (die gelden voor bepaalde chronische aandoeningen of kankeraandoeningen) voor een begrenzing van je bijpremie? Vraag dan eerst advies aan je behandelende arts. Hij kent je medische situatie het best en kan allicht beter inschatten of je al dan niet in aanmerking komt.
Hebben je arts en je verzekeraar een totaal andere kijk op de zaak en is er sprake van een geschil? Dan kan je advies vragen aan het Opvolgingsbureau voor de tarifering. Het Opvolgingsbureau zal dan voor dat geschil beoordelen of de regeling rond het ‘recht om vergeten te worden’ in jouw geval van toepassing is en hierover een advies geven.